隨著國家對金融創(chuàng)新的大力支持，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為全國的一個話題。 P2P已成為互聯(lián)網(wǎng)+金融的熱點。截至目前，已有超過3,000個注冊平臺。但是，由于相關(guān)監(jiān)管政策的不執(zhí)行，當前行業(yè)的混亂非常嚴重。幾乎每天都會出現(xiàn)平臺運行或現(xiàn)金提取等問題。平臺的不穩(wěn)定性和高風險使投資者在選擇投資平臺時更加關(guān)注平臺的安全性。眼睛慢慢轉(zhuǎn)移到那些擁有良好認可的平臺上，如國有資產(chǎn)的背景，上市公司的背景和銀行的背景。然而，中國銀行金融平臺高級管理銀行小馬銀行離開公司和平臺幾個月沒有出價的消息再次吸引了大家對銀行平臺的關(guān)注。

俗話說“有一個母親的孩子就像一個寶藏”，銀行支持的P2P平臺就像一個有孩子的母親，腰部挺直，具有優(yōu)越感。很多時候，我覺得銀行背景的平臺聽起來安全可靠，因為中國人對銀行有著天生的信任感。但是，目前該行業(yè)的發(fā)展仍存在許多問題。以下是對當前銀行業(yè)務(wù)背景平臺的分析。運行狀態(tài)，以及當前的問題，并提出幾個問題的解決方案。

銀行背景平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方門戶網(wǎng)站統(tǒng)計信息

從以上統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，可能有十多個具有銀行背景的P2P平臺，包括魯錦研究所，開心貸款，E-E-E-Loan，小企業(yè)家電子貸款，小馬銀行，金融貸款和民間貸款。世界上，齊樂榮娥，董毅毅，閔盛毅等平臺，其中陸錦是平安的投資和財富管理平臺，從第三方門戶的角度來看，陸金鎖的綜合實力相對較強，貫穿始終P2P行業(yè)一直是業(yè)界最好的行業(yè)之一。盡管尚未披露其累計營業(yè)額，但預計不會低。其他平臺也有相對較大的累積營業(yè)額。例如，以中國國家開發(fā)銀行為背景的開心貸款數(shù)量達到116億。新聞發(fā)布平臺每年營業(yè)額超過80億元，而魯錦研究所這三個行業(yè)都是完善的銀行系統(tǒng)。

然而，小馬銀行和齊樂榮E平臺的兩個平臺并不令人滿意。齊樂榮E于14年11月上線。在發(fā)出幾個投標后，它從未被發(fā)送過。筆者訪問了Qile Rongrong E的官方網(wǎng)站，看到他們上一個目標投資者的投資時間是2015年1月8日，然后他們停止發(fā)布新項目。 7月15日，小馬銀行也停止發(fā)布新項目。目前，只有一種理財產(chǎn)品Ma Baby，收益率為4.6％。與P2P市場中的嬰兒產(chǎn)品相比，嬰兒的收入要差得多。

雖然其他一些平臺可以正常發(fā)布新項目，但從營業(yè)額，網(wǎng)頁和新聞數(shù)據(jù)來看，發(fā)展勢頭并不好。為什么會這樣？銀行的后臺平臺目前遇到了哪些問題？從以上數(shù)據(jù)，可以使用以下方面作為參與。

　一、業(yè)務(wù)模式

以上幾種平臺商業(yè)模式大致可分為純銀行模式和非銀行模式。

純銀行模型:平臺完全由銀行控制，銀行的風險控制模式和銀行業(yè)務(wù)直接放在平臺上。從小馬銀行官方網(wǎng)站，Qile Rong E和e Rong電子貸款，可以看出該平臺完全由銀行控制。 。如果銀行完全控制平臺，很容易造成不同的問題。首先，銀行的線下業(yè)務(wù)和平臺的在線業(yè)務(wù)收益率不同。兩者之間會發(fā)生商業(yè)沖突。小馬銀行沒有新標準。據(jù)在線新聞報道，主要原因是商業(yè)沖突。二，在線如果平臺風險控制復制銀行的風險控制系統(tǒng)，對企業(yè)審計將是非常嚴格的。我們都知道，一般銀行貸款企業(yè)不一定能夠通過，風險控制過程非常嚴格，而且平臺的風險控制也符合銀行的風格。如果控制模式消失，將導致線路上的許多項目無法通過風險控制審核，因此在線標準非常少見。

非銀行模式：有銀行背景，但它與銀行分開。像陸金鎖，開心貸款，金凱貸款和民生易貸都是銀行背景，但業(yè)務(wù)不是來自銀行，而且兩者之間的業(yè)務(wù)區(qū)別更為明顯。例如，具有國家開發(fā)銀行背景的開心貸款和金凱貸款，與當?shù)亟鹑趪衅髽I(yè)合作，形成在線平臺，然后與當?shù)鼗驀覂?yōu)質(zhì)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)合作。陸錦的話是在“天貓”平臺上制作的，這些都是使用銀行的信用認可，但銀行并沒有直接參與運營。

　二、收益差異化

從以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行的背景收益率普遍較低，基本上在7％至10％之間，而最高的年回報率不會超過12％。雖然私人貸款世界的官方網(wǎng)站顯示年回報率為15％，但這只是一個新手標準，投資周期很短，一般不超過7天，只是為了吸引投資，而不是主流財務(wù)管理，其理財產(chǎn)品收入一般在8％至11％之間。上述銀行業(yè)務(wù)收入線與在線不同。我們知道銀行存款或財富管理收益率相對較低。 Qile的電子平臺在線財務(wù)管理收入平均約為7.6％，這基本上是離線財務(wù)管理。兩次，所以離線業(yè)務(wù)絕對不會這樣做。

雖然P2P平臺的財務(wù)收益率將逐步下降，但與銀行的利潤率相比仍具有很大的優(yōu)勢。它基本上是銀行收入的2-3倍。從收入來看，除了小馬銀行和小企業(yè)e外，其他家庭基本上都有8％-10％的年收入產(chǎn)品，對于追求安全的投資者來說仍然是一個不錯的選擇。

　三、推廣力度

推廣工作，這里直接從百度搜索頁面的數(shù)量，以及發(fā)布的新聞數(shù)量進行比較。陸進的絕對優(yōu)勢遠遠領(lǐng)先，開心貸款和民生輕松貸款緊隨其后，而eee-lending，齊樂榮e和董一義的新聞則達到12個。這些數(shù)據(jù)直接反映了該平臺的活動，注冊量和體積。陸金鎖和開心貸都成了火災的平臺。

從上面的分析，不難看出銀行背景本身是一個很好的認可，加上良好的業(yè)務(wù)運營模式，適度的盈利能力和推廣努力。銀行背景平臺很容易成為焦點平臺，因為每個人都知道有背景。平臺安全性相對較高。

　未來銀行背景平臺發(fā)展猜想

據(jù)統(tǒng)計，進入P2P平臺的銀行基本上都是商業(yè)銀行，而我們常說的四大銀行并沒有真正進入這個行業(yè)。之前，我們也看到農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行正在慢慢轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融方向的消息。 。無論新聞是否真實，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化都是必然趨勢，未來P2P行業(yè)的競爭勢必會更加激烈。那么銀行背景平臺如何更好地發(fā)展呢？這是一個簡單的分析：

1.遵循魯錦研究所和開心貸款的平臺模型，與銀行分開管理。在線項目的來源主要來自合作單位或在線貸款。

2.解決線上和線下業(yè)務(wù)之間的沖突。由于業(yè)務(wù)沖突，上述小馬銀行不會發(fā)布新標準。但是，如果這個問題能夠解決，那么它仍然很有希望。企業(yè)喜歡去銀行貸款。原因主要是因為它比其他貸款便宜，但同時銀行貸款審查更嚴格，通常很難從銀行獲得資金。因此，一旦具有銀行系統(tǒng)背景的平臺解決了這個問題，該平臺以適中的回報率運行，并且通過適當?shù)娘L險管理模型，將解決銀行系統(tǒng)平臺遇到的所有問題。

3，促銷是必不可少的，即使有“媽媽”，支持，或推動勢頭，像陸錦，有安全銀行做背，宣傳和推廣都很多，百度搜索頁面數(shù)百萬，耦合有數(shù)萬條新聞，這幾乎都是魯錦的網(wǎng)站。如果你看一下，每個人都會記住這個平臺，它將在推廣中發(fā)揮作用。就像幾次看到一個人一樣，我覺得這個人非常熟悉，信任會跟隨，而P2P平臺也是如此。促銷做得很好，品牌留在人們的印象中，有一天，隨心所欲的投入，自然會在印象中搜索平臺，所以平臺的推廣不容忽視。

根據(jù)P2P行業(yè)當前的發(fā)展趨勢和相關(guān)監(jiān)管政策的逐步明確，相信未來更多強大的銀行將加入該行業(yè)，隨著時代的發(fā)展，將出現(xiàn)越來越多具有銀行背景的網(wǎng)上銀行平臺。 。有一個銀行背景的平臺。雖然它具有天生的優(yōu)勢，但也有必要充分利用自身的優(yōu)勢，以便在激烈的競爭中脫穎而出并走上生存之路。

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