中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將洗牌 細(xì)分領(lǐng)域?qū)⒋蜷_(kāi)生存空間

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編輯：十八屆五中全會(huì)將于十月召開(kāi)，“十三五”國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃是重點(diǎn)熱點(diǎn)之一。在理解，適應(yīng)和引領(lǐng)新常態(tài)的同時(shí)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐加快，程度不斷加深，新興產(chǎn)業(yè)層出不窮。因此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)選擇了十大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，如汽車(chē)制造，家電，房地產(chǎn)，計(jì)算機(jī)和通訊，紡織，百貨，基礎(chǔ)設(shè)施，銀行，能源和鋼鐵，以及無(wú)人機(jī)，機(jī)器人，3D打印。 ，物聯(lián)網(wǎng)，以及能源汽車(chē)，互聯(lián)網(wǎng)金融，特種汽車(chē)服務(wù)，智能醫(yī)療，餐飲O2O，服務(wù)業(yè)O2O等新興十大新興產(chǎn)業(yè)已經(jīng)整理和展望，以便讀者更清楚地了解這20個(gè)行業(yè)很熱情。第十三個(gè)五年的到來(lái)。本文是《十大傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、十大新興行業(yè)前景展望》系列中的第一篇。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融備受關(guān)注。像許多新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，巨大的市場(chǎng)空間吸引了各種資本布局，從“寶貝”類(lèi)財(cái)富管理產(chǎn)品和眾多P2P平臺(tái)如雨后春筍般涌入行業(yè)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，回報(bào)率有所下降，出現(xiàn)了“跑步”現(xiàn)象。現(xiàn)在被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），互聯(lián)網(wǎng)金融正在變得標(biāo)準(zhǔn)化。 。因此，許多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)行業(yè)洗牌，那些能夠生存下去的將是那些深入?yún)⑴c細(xì)分并專(zhuān)注于金融屬性和專(zhuān)業(yè)化的人。

　　市場(chǎng)空間巨大 但行業(yè)洗牌將難以回避

根據(jù)網(wǎng)上貸款數(shù)據(jù)，截至2015年6月底，中國(guó)普通P2P在線借貸平臺(tái)數(shù)量增加到2,028個(gè)，比2014年底增長(zhǎng)28.76％。目前，55個(gè)平臺(tái)已經(jīng)擁有55個(gè)平臺(tái)。獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。國(guó)有平臺(tái)平臺(tái)數(shù)量已達(dá)59個(gè)，上市平臺(tái)數(shù)量增加到42個(gè)，銀行平臺(tái)數(shù)量達(dá)到13個(gè)，部分在線借貸平臺(tái)有復(fù)合背景。除風(fēng)險(xiǎn)投資外，銀行，國(guó)有企業(yè)和產(chǎn)業(yè)資本也紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域。掌握了“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)的電子商務(wù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開(kāi)始制作布局，參賽者名單仍在增加。

隨著《指導(dǎo)意見(jiàn)》的引入以及其他子領(lǐng)域的具體實(shí)施規(guī)則的不斷實(shí)施，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來(lái)洗牌。首先，它會(huì)從一些硬性規(guī)則中洗掉一些企業(yè)。 CEO徐偉民這樣說(shuō)。

冠群總裁劉廣也認(rèn)為，隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)，大量的違規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，過(guò)度的運(yùn)營(yíng)成本和純粹的欺詐性平臺(tái)將被淘汰，甚至可能會(huì)有大量的平臺(tái)。存在危機(jī)或破產(chǎn)，它給行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響。

另一方面，隨著新平臺(tái)的不斷推出和資金的涌入，平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這也加速了P2P產(chǎn)業(yè)的重新洗牌。根據(jù)網(wǎng)上貸款數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到419個(gè)，是去年同期的7.5倍，超過(guò)了全年的問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量。一年（去年的問(wèn)題平臺(tái)是275）。到目前為止，P2P在線借貸行業(yè)共有786個(gè)累積問(wèn)題平臺(tái)。

北京捷悅聯(lián)合信息咨詢有限公司創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控制師王曉婷認(rèn)為，洗牌是一個(gè)行業(yè)必須在適者生存下從野蠻成長(zhǎng)到健康發(fā)展的過(guò)程。隨著行業(yè)的發(fā)展，投資者應(yīng)該變得更加理性。眾所周知，投資前平臺(tái)經(jīng)理的背景，商業(yè)模式和歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不再是“只有高收入才是圖景”，理性投資者是這個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相互融合

關(guān)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的判斷有很多不同，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的融合似乎已成為行業(yè)共識(shí)。

徐為民表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須接受互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)接受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)后，普通民眾可以更好地接受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人仍處于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系中。另一方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的引入也客觀上允許傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)慢慢聯(lián)系。自傳統(tǒng)銀行引入以來(lái)，傳統(tǒng)銀行對(duì)P2P平臺(tái)的托管業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展，這表明傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始接受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬明哲也提到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)被互聯(lián)網(wǎng)公司所取代，大型金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)將很小。 ，社區(qū)，智能，多元化;發(fā)展，超過(guò)90％的個(gè)人金融服務(wù)在線服務(wù)。

　　細(xì)分領(lǐng)域?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展方向

在談到互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)時(shí)，螞蟻金融CEO彭磊表示，傳統(tǒng)金融為大客戶和富人提供個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于小微企業(yè)和公眾來(lái)說(shuō)，小而美的服務(wù)應(yīng)該變得“小而美”。互聯(lián)網(wǎng)+金融“一個(gè)大方向。

王小婷還指出，個(gè)人消費(fèi)信貸和微觀金融服務(wù)的市場(chǎng)前景非常好。一方面，相關(guān)政策逐步放松。與此同時(shí)，小型和微型企業(yè)所有者的貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款分散，昂貴且周期性。更長(zhǎng)的問(wèn)題使得許多金融機(jī)構(gòu)不愿意接觸這一部分，這為一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了空間。

對(duì)此，馬明哲還提到，互聯(lián)網(wǎng)可以讓一些金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，透明化，精簡(jiǎn)化運(yùn)作，最大限度地減少人為因素的干預(yù)。例如，在銀行業(yè)，小微企業(yè)貸款，個(gè)人消費(fèi)金融，投資，信托，基金，證券二級(jí)市場(chǎng)，以及保險(xiǎn)領(lǐng)域的意外保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)，都是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或有標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)，當(dāng)然，新興的股權(quán)眾籌形式也適用于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品。

金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于分割服務(wù)的質(zhì)量。用戶正在尋找滿足個(gè)性化需求的服務(wù)。因此，只要細(xì)分服務(wù)做得好，企業(yè)就有機(jī)會(huì)。

“中國(guó)有數(shù)千個(gè)行業(yè)，每個(gè)行業(yè)都有廣泛的細(xì)分市場(chǎng)，這為P2P發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇。預(yù)計(jì)未來(lái)五年中國(guó)將生產(chǎn)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的P2P平臺(tái)。 ”的Dimeng網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)CEO項(xiàng)羽說(shuō)。

國(guó)成金融首席執(zhí)行官王建章也表示“l(fā)dquo; ‘ 365線，排隊(duì)冠軍’根據(jù)這一推論，將有365行p2p，只與行業(yè)的p2p嚴(yán)重垂直，才能生存。大而短的平臺(tái)只會(huì)死。 ”的

老虎財(cái)務(wù)總監(jiān)陳雄預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的最終形成應(yīng)該是幾個(gè)平臺(tái)型巨頭+ N個(gè)子細(xì)分市場(chǎng)的垂直平臺(tái)。這里的N可能至少是“數(shù)千”的數(shù)量級(jí)。

“未來(lái)，許多子行業(yè)將有許多專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如，從金額來(lái)看，將有數(shù)千至數(shù)萬(wàn)元的貸款，并且將有數(shù)十萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)的貸款。將有數(shù)千億美元。從行業(yè)的角度來(lái)看，某個(gè)平臺(tái)有可能在建筑行業(yè)中表現(xiàn)良好，或許平臺(tái)在零售行業(yè)中做了很多事情等等。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，它們?cè)骄潞蛯?zhuān)業(yè)，它們就越有利。 ”徐偉民說(shuō)。

從借用方法，它也可以細(xì)分。 “目前，P2P在線貸款有兩種主要方式，一種是抵押貸款，另一種是信貸。中國(guó)目前的信用信息系統(tǒng)僅依靠所謂的大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估借款人的信譽(yù)，其局限性和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。最成熟的是房地產(chǎn)抵押貸款模式。國(guó)成金融只為房地產(chǎn)提供抵押貸款，僅作為上海地區(qū)的房地產(chǎn)抵押貸款，這對(duì)于市場(chǎng)變化的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相當(dāng)小。 ”王建章說(shuō)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)在金融 風(fēng)控能力是核心競(jìng)爭(zhēng)力

在一些人看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一個(gè)低壁壘，高利潤(rùn)的行業(yè)。因此，進(jìn)入該行業(yè)后，它已經(jīng)開(kāi)始迅速發(fā)展，無(wú)視其苛刻和安全的“金融財(cái)產(chǎn)”。

馬明哲說(shuō)，近年來(lái)，很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)大金礦，他們已經(jīng)走向黃金。但是，我不得不說(shuō)其中一些人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了誤解。最大的誤解是，很多人認(rèn)為他們有機(jī)會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨越金融業(yè)的門(mén)檻，甚至“巧妙地”繞過(guò)金融監(jiān)管來(lái)劃分金融業(yè)的蛋糕。

業(yè)內(nèi)很多人都指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是“金融”而不是“互聯(lián)網(wǎng)”，控制風(fēng)險(xiǎn)正是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。 “未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展空間將是巨大的，但對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)屬性的要求越來(lái)越高，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 ”徐偉民說(shuō)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融與經(jīng)濟(jì)研究所教授鐘春平也認(rèn)為，一些平臺(tái)公司現(xiàn)在更多地參與籌資，但他們沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，這使得“奔跑”無(wú)窮無(wú)盡。

王曉婷表示，P2P發(fā)展到現(xiàn)階段，風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性不應(yīng)低于規(guī)模化，更大，更安全的發(fā)展需求。有些平臺(tái)擴(kuò)展速度非常快，但盲目追求高速和規(guī)模并不一定是好事。這就像一場(chǎng)長(zhǎng)跑。它不僅要有速度，還要有正確的方向和路徑。它可能不是第一個(gè)在前面跑的人。到達(dá)目的地。

一些業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，在這個(gè)行業(yè)中，最終的生存和根深蒂固將是利用金融風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)確保資金安全，定位信息中介以維持輕資產(chǎn)運(yùn)作，并具有大數(shù)據(jù)分析的核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)。

在馬明哲看來(lái)，金融資產(chǎn)與普通商品之間最大的區(qū)別之一就是它們屬于非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。要實(shí)現(xiàn)在線平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化，高流動(dòng)性和安全性，就必須擁有先進(jìn)的金融技術(shù)和金融。風(fēng)控技術(shù)。

從商業(yè)模式的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該創(chuàng)造一個(gè)輕資產(chǎn)和輕資本模型。輕資產(chǎn)意味著互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要是在線服務(wù)，以及少數(shù)離線服務(wù)的通用性。它可以突破時(shí)間和地理位置，為客戶提供比傳統(tǒng)模式更方便的體驗(yàn)，并實(shí)現(xiàn)更低的客戶獲取成本。輕資本是一種不消耗高資本的企業(yè)，根本不占或甚至占用資本。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)一樣，是一個(gè)提供渠道和服務(wù)并獲得服務(wù)費(fèi)的平臺(tái)。它的特點(diǎn)是資產(chǎn)輕，資金少。如果你做“沉重”，商業(yè)模式將無(wú)法建立。

馬明哲預(yù)測(cè)，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，將逐步引入監(jiān)管規(guī)則，行業(yè)將繼續(xù)清理和規(guī)范，并且有三種類(lèi)型的實(shí)體有更大的希望。首先，我們希望成為像平安這樣的金融業(yè)的先行者。 “一方面，我們擁有完整的金融許可和離線優(yōu)勢(shì)。一方面，我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略，系統(tǒng)和團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備做好了充分準(zhǔn)備。 ”第二，擁有許可證和流量的互聯(lián)網(wǎng)公司，由Ant Financial和Micro Bank代表BAT。第三，金融業(yè)與中安保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)公司的密切合作，認(rèn)為越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將加大與未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)盟的力度。 （中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)佟明彪）

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